Summary
毎日働いているのに貯金が増えず、将来が不安な人は多い。原因は努力不足ではない。お金のルールを学ばないまま働き続けていることだ。まずは、こわくて動けなくなる考え方を直す。次に学び、家計と資産運用の基本を押さえる。そのうえで収入を伸ばし、事故や病気でも崩れない守りを作る。経済的自由は金額ではなく選択肢だ。6カ月後に同じ場所にいるかどうかは、今日の行動で決まる。
これは、経済的自由に近づくための「5つの手順」をまとめた記事だ。多くの人が自由になれないのは、怠けているからではない。ルールを教わっていないゲームを、何十年も続けてしまうからだ。
最初に直すのはお金ではなく考え方
いきなり家計簿や投資に飛びつく前に、考え方を切り替える。人は生き残りを優先する。新しい挑戦を「危険」と感じ、投資や交渉を避けてしまう。その結果、給料が入るとすぐ使い切ってしまう。
鍵は「成長を選ぶ姿勢」だ。挑戦を選び、失敗しても続ける人ほど前に進むという研究がある。考え方は習慣で変わる。お金に関する「思い込み」を1つ書き出し、別の言い方に置き換える。それを66日、毎日確認する。朝は一番かなえたい目標を自分に問いかけ、夜は学んだことを書き残す。
お金の知識は自分で身につける
「そのうち分かる」「専門家に任せる」と先送りしているうちに、時間だけが過ぎる。知らないままでは、あとで高くつく。しかも、相談相手がいつも優秀とは限らない。だから学ぶ責任は自分で持つ。月に1冊読む。通勤中に音声で学ぶ。詳しい人と話す。望む未来に近づけるかどうかは、たいてい知っている情報の差で決まる。
家計の配分、複利、税金の工夫でお金を増やす
次は、お金の「仕組み」を押さえる。1つ目はお金の振り分けだ。目安は60/20/20。生活費60%、貯蓄と投資20%、自由に使うお金20%。作るのに1時間もいらない。毎週30分の見直しで回る。
2つ目は複利（増えた利益にも利益がつく仕組み）だ。月500ドル（約7万5千円）を年7%で運用すると、25歳から始めると、65歳で約120万ドル超（約1.8億円）になる。35歳から始めると約60万ドル（約9千万円）だ。同じ金額でも、始める時期で差がつく。
3つ目は税金だ。税金の制度は、ある決まった行動をすると得をするように作られている。国によって仕組みは違うが、考え方は同じだ。使える制度を選び、長期で持つなどの工夫をすると、手取りが増える。研究では、税金の制度をうまく使うと、生涯の手取り資産が21%増える可能性が示されている。
支出を削るだけでは限界がある
節約には天井がある。流れを変える一番の手は、収入を増やすことだ。周りがやらないことを始める。副業でスキルを売る。小さなネットの事業を作る。目的は、疲れ切るまで働くことではなく、いずれ本業の代わりになる収入源を育てることだ。
収入を増やす近道の1つが交渉だ。研究では、給料交渉で初任給が平均5,000ドル（約75万円）上がった。年5%の昇給が40年続くと、その差は約60万ドル（約9千万円）に膨らむ。交渉で効くのは、断る覚悟を持つことだ。
もう1つは、人とのつながりだ。仕事の最大50%が紹介で決まるという研究もある。求人サイトより、関係から生まれる機会のほうが大きい。週に1人、新しく信頼できる知り合いを作る。こうして増やした収入は使い切らず、投資に回して複利を効かせる。
増やした資産を事故で失わないために守る
最後は守りだ。病気や事故で働けなくなると、積み上げたものが一気に崩れる。医療保険、生命保険、働けなくなったときの保険、火災保険、賠償責任保険など、必要な保険を点検する。十分な補償がある家庭ほど、想定外が起きても資産を保ちやすい。
もう1つは遺産の準備だ。最低限でも、遺言と医療の意思表示、代理で手続きする人の指定は用意する。適切な準備で相続税が最大40%減る可能性があるという研究もある。守りは作って終わりではない。毎週の家計確認、四半期ごとの運用確認など、定期点検を習慣にする。
経済的自由は、口座残高の数字ではない。選べる状態を作ることだ。考え方を変え、学び、仕組みで増やし、収入を伸ばし、守りを固める。6カ月後に同じ場所にいるかどうかは、今日の選択で決まる。
この話を、あなたのビジネスに移すためのアクション。
- 01お金の思い込みを1つ書き出し、言い換えを決めて66日続ける
- 02月1冊の読書と、移動中の音声学習を予定表に入れる
- 03家計を60/20/20で配分し、週30分の見直し時間を作る
- 04副業候補を1つ決め、最初の有料案件までの手順を書き出す
- 05保険と遺言などの書類を洗い出し、不足を埋める
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ほとんどの人は、経済的に自由にはなれません。
それは頭が悪いからでも、努力が足りないからでもない。そもそもルールを教わっていないゲームを、ずっとやらされているからです。朝起きて通勤し、8時間イスに座って誰かを儲けさせ、家に帰ってスマホを眺めて、また翌日も同じことをする。それを40年続けた末に、ふと気づく。貯金は家賃の半年分も持たず、養う家族がいる——。これが9割の現実です。
9時から5時までの仕事は、「安定」という顔をした、ゆっくり進む破滅です。
私が作ったこのやり方を実行すれば、たった6か月で99%の人より前に出られます。お金持ちが経済的自由にたどり着き、時間を切り売りして稼ぐ生活から抜け出すためにやっていることです。私自身、40歳前に仕事を引退して経済的自由を手に入れました。私の受講生も何千人と同じ道を通って、同じ結果を出しています。
周りの人とは、考え方も行動の組み立て方もまったく別物になります。それが何年も積み上がると、「自由に生きられるか」「ギリギリで生き延びるか」の差になります。
では始めましょう。
ステップ1：お金に触る前に、まず頭の回路を作り替える
人の脳は、生き残るためにできています。
安心できる範囲を超えた目標を立てるたびに——投資を始める、事業を作る、昇給交渉をする——脳は「危険だ」と判断して、体の危機と同じ警報を鳴らします。「リスクだ」と叫ぶ。その声に多くの人が従ってしまう。だから給料が口座に入った瞬間に、8割を使ってしまいます。これが、いつまでもお金が増えない理由です。
『Journal of Personality and Social Psychology』の研究では、「成長できる」と考える人ほど、難しい課題に挑み、つまずいても続けやすいことが示されています。MRIの研究でも、信じていることが脳のつながり方そのものを変えると確認されています。つまり、お金のチャンスに気づけるように、脳は実際に作り替えられるということです。
まず、お金に関して自分が抱えている「どうせ無理だ」という思い込みを書き出してください。次に、それを別の見方に言い換えます。そして新しい考え方を、毎日66日間、意識して強めていく。『European Journal of Social Psychology』によると、新しい習慣が定着するまでの平均は66日です。
毎朝、「いま一番ワクワクする目標は何か？」と自分に聞く。
毎晩、「今日学んだことは何か？」と振り返る。
それを66日続けると、頭の基本設定が変わります。
ステップ2：お金の勉強をする。誰も代わりにやってくれない
多くの人は「お金のことは学ばなくていい」と思っています。お金の相談相手がいるから、あるいは「そのうち何とかなる」と考えているからです。
でも、その「そのうち」は来ません。そして無知ほど高くつくものはありません。
さらに言うと、お金の相談相手を雇うこと自体にも大きな問題があります。実は、まともにできない人が多い。今すぐその人に聞いてみてください。「過去5〜10年の運用成績はどれくらいですか？」と。目が泳ぐはずです。まるで正体がバレたみたいに。場合によっては「気にしなくていい」と言って、すぐ話題を変えるでしょう。
『Journal of Financial Economics』の研究では、お金の知識が高い人ほど株式投資に参加しやすく、資産の持ち方も偏りにくいことが示されています。
学位は不要です。必要なのは、学び続ける覚悟だけ。月に1冊本を読む。通勤中にポッドキャストを聞く。自分より詳しい人と話す。
今いる場所と、行きたい場所の差は、たいてい「情報の差」です。
この差を埋めるために、私たちの「3ステップの売買手順」を学んでください。
ステップ3：お金の基本動作を身につける——管理する、増やす、守る
1）60/20/20ルール
収入の60%を生活に必要な支出へ
20%を貯蓄と投資へ
20%を自由に使うお金へ
設定は1時間もかかりません。維持は週30分で十分です。
2）複利の力
25歳から毎月500ドルを年7%で運用できたら、65歳で120万ドル以上になります。同じことを35歳から始めたら？ 60万ドル。金額も利回りも同じなのに、10年遅れただけで半分です。待った分の時間は取り戻せません。1か月遅れるたびに、戻らない1か月を失います。
3）税金で損しない工夫
税の仕組みは、特定の行動を後押しするように作られています。会社が上乗せしてくれる積立制度を使う、税金面で有利な個人の積立口座を使う、投資は1年以上持って税率が低い扱いにする——。『National Tax Journal』の研究では、税金を見越した計画を立てるだけで、生涯の手取り資産が21%増える可能性があると示されています。
この基本動作を押さえた人は、運に頼りません。計算が勝手に働いてくれます。
ステップ4：収入を増やす——副収入、交渉、人脈
支出を削れるのには限界があります。どこかで効いてくるのは、収入を増やすほうです。
誰もやっていないことをやり始めてください。
副収入
フリーランス、ネットの事業、得意なことをお金に換える。自分の強みに合うものを選びましょう。目的は自分をすり減らすことではありません。いずれ本業を置き換えられる収入の柱を作ることです。
交渉
『Journal of Organizational Behavior』の研究では、給料交渉をした人は初任給が平均5,000ドル上がったとされています。40年のキャリアで毎年5%ずつ昇給すると仮定すると、その一度の会話が積み上がって60万ドルになります。最強のやり方は、「ダメなら断る」と本気で思って交渉することです。
人脈づくり
『Journal of Labor Economics』の研究では、仕事の最大50%が人づてで決まる可能性があるとされています。お金につながる一番いい話は、求人サイトではなく人間関係から来ます。週に1人、新しく「ちゃんと話せる関係」を作る。
収入を増やす。増えた分を投資に回す。あとは複利に任せる。
ステップ5：築いたものを全部守る
保険
医療、生命、働けなくなったときの備え、家や持ち物、賠償の備え。『Journal of Risk and Insurance』の研究では、十分な補償がある家庭ほど、予想外の出来事が起きても資産を保ちやすいことが示されています。たった1日の不運で、何年分もの努力が消えるべきではありません。
相続の準備
『Journal of Financial Service Professionals』の研究では、きちんと準備すれば相続にかかる税金を最大40%減らせる可能性があるとされています。最低限、遺言書、医療の意思決定を任せる人、財産や手続きの代理人は用意しておきましょう。
定期的な見直し
定期的にお金の計画を見直す人ほど、目標を達成しやすいことが研究で示されています。毎週の家計チェック。3か月ごとの資産の確認。大きな生活の変化があったら必ず見直す。
本当に言いたいこと
経済的自由は、口座残高の数字の話ではありません。選択肢の話です。自分のルールで生きられるかどうかです。
世の中の仕組みは不公平です。だからこそ、仕組みを理解する必要があります。ルールを知っている人が、そのルールを自分に有利に使っているのです。
考え方を作り替える。学ぶ。お金の基本動作を身につける。収入を増やす。築いたものを守る。
6か月後、あなたは今と同じ場所にいるか、まったく違う次元で動いているか。そのどちらかです。予言ではありません。選択です。
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